Report indaga sul motivo per cui Apple e Goldman Sachs vogliono separarsi

Report investigates why Apple and Goldman Sachs want to separate.

Recenti voci di corridoio hanno suggerito che Goldman Sachs sta cercando di porre fine alla sua partnership finanziaria con Apple, e oggi The Information ha condiviso un nuovo rapporto su cosa sia andato storto e perché la relazione tra le due aziende si sia sgretolata.

Goldman Sachs è il partner di Apple per l’Apple Card, il conto di risparmio Apple aperto agli utenti di Apple Card, e Apple Pay Later, il servizio di acquisto ora, paga dopo di Apple che è in fase di beta testing. Apple e Goldman Sachs hanno lavorato insieme fin dal lancio dell’Apple Card nel 2019, ma l’attività non sta facendo abbastanza soldi a Goldman Sachs e i problemi del servizio clienti di Goldman Sachs con il conto di risparmio Apple stanno influenzando la reputazione di Apple.

Gli ex dipendenti di entrambe le aziende che hanno lavorato sull’Apple Card hanno dichiarato che i dirigenti non erano preparati a quanto sarebbe stato difficile combinare l’approccio tecnologico della West Coast di Apple con la cultura bancaria di stile New York di Goldman. Mentre Apple era più concentrata sulla tecnologia elegante e sulla bravura del prodotto che attirava i clienti e li manteneva felici, Goldman privilegiava la conformità normativa e la redditività.

Apple aveva molte richieste atipiche per le carte di credito e ciò ha portato a problemi di sviluppo prima del lancio dell’Apple Card, tra cui estratti conto che si allineassero al mese solare, ricompense istantanee in contanti (non lanciate) e il design della carta fisica e degli accordi con i clienti.

In un aneddoto riferito da The Information, Goldman Sachs e Apple hanno avuto un problema evidente. Il CEO di Apple Tim Cook stava testando il servizio e non è stato in grado di ottenere l’approvazione per l’Apple Card. Il processo di valutazione del rischio di Goldman Sachs ha respinto la sua richiesta perché è una figura di spicco che viene regolarmente impersonata e le segnalazioni nei suoi account di credito hanno causato problemi.

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Goldman Sachs è riuscita a fare un’eccezione una tantum, ma internamente c’erano altri problemi con cui Goldman Sachs stava affrontando che hanno portato a un’indagine da parte del U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Goldman Sachs si è trovata con un numero di transazioni contestate superiore alle previsioni e i clienti ricevevano informazioni contrastanti o tempi di attesa lunghi per la risoluzione delle contestazioni.

Poco dopo il lancio dell’Apple Card, Goldman Sachs è stata anche indagata su come venivano forniti gli aumenti del limite di credito a seguito di segnalazioni di discriminazione di genere. Goldman Sachs è stata alla fine scagionata da accuse di discriminazione di genere, ma la situazione ha creato tensione con Apple. L’azienda ha anche avuto problemi con estratti conto inesatti, ritardi nella registrazione dei pagamenti e problemi con le segnalazioni di credito.

Goldman Sachs sta ora cercando di abbandonare il settore bancario al consumo. Voleva cedere la partnership con Apple ad American Express, ma l’Apple Card deve funzionare sulla rete Mastercard fino almeno al 2026 secondo un accordo stabilito tra Apple e Goldman Sachs, e American Express ha la sua rete di pagamenti. Apple deve anche approvare ogni nuovo partner, e le fonti che hanno parlato con The Information hanno suggerito che poche aziende sarebbero disposte ad accettare i termini di Apple.

Perché Goldman Sachs era nuova nel settore bancario al consumo e desiderava stabilire un accordo con Apple, non sta riscuotendo le commissioni che normalmente otterrebbe in una partnership per una carta di credito. Goldman Sachs non riceve una parte della commissione che i commercianti pagano ad Apple per accettare l’Apple Card. I rivenditori pagano una percentuale su ogni transazione quando effettuano un pagamento con carta di credito o di debito, e Goldman Sachs non riceve finanziamenti da questo.

Goldman Sachs non è in grado di riscuotere commissioni annuali, commissioni per pagamenti in ritardo o commissioni per transazioni estere perché l’Apple Card non addebita queste commissioni. Apple paga il Cash Giornaliero che gli utenti guadagnano, e Goldman Sachs guadagna denaro dai prestiti erogati ai titolari di carte che suddividono gli acquisti di prodotti Apple in rate, ma non sta guadagnando abbastanza affinché l’accordo sia interessante per un nuovo partner.

Apple potrebbe decidere di collaborare con una banca meno conosciuta per gestire le funzioni normative mentre Apple si occupa della valutazione del rischio, della prevenzione delle frodi e del servizio clienti, ma non è ancora chiaro se ciò accadrà. The Information non crede che Apple e Goldman Sachs saranno in grado di mantenere la loro relazione, e il rapporto suggerisce che potrebbe volerci circa 18 mesi per sciogliere la partnership.

Maggiori dettagli sulla relazione tra Apple e Goldman Sachs sono disponibili nel rapporto completo di The Information.